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十大真人娱乐网址_把轻度甲状腺癌踢出重疾范围 相互宝走在了险企前面
2020-01-09 11:21:51 来源:匿名 热度:3563 

十大真人娱乐网址_把轻度甲状腺癌踢出重疾范围 相互宝走在了险企前面

十大真人娱乐网址,导语

随着近两年来人民群众保险意识和健康知识的提升和强化,某些重大疾病也逐渐被健康人群所熟知。

其中最知名的,当属甲状腺癌。在医疗行业,甲状腺癌有“懒癌”之称,而在某些保险从业者口中,轻度的甲状腺癌更是被冠上了“喜癌”的名号。

就在最近,甲状腺癌又再一次处于众人热议当中。

上周五,支付宝上的大病互助计划相互宝,就优化规则、扩大保障范围等事项向全体成员公开征求意见。公告显示,响应成员的建议,相互宝拟将轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌移出保障范围

这是今年5月优化健康要求规则后,相互宝第二次响应成员建议计划调整规则。

据悉,这次优化方案将进行为期三天的成员意见征求。如果征求意见通过,优化后的规则将于2020年1月1日起正式生效。

轻度甲状腺癌,

为什么会被称为“懒癌”和“喜癌”

回答这个问题,就要追本溯源,看看甲状腺癌到底为何物了。

甲状腺位于人身体颈部正面的一个内分泌腺体,形状似蝴蝶,一般是患上甲状腺结节之后,恶化为癌,属于常见的内分泌恶性肿瘤,也是世界上少数几例发病率逐年上升的癌症之一。

虽说甲状腺癌成为现代社会一种高发癌,但死亡率却很低,对人们的威胁并没想象中大:

其中占总发病率的90%是甲状腺乳头癌、滤泡状甲状腺癌,治愈率极高,也就是轻度甲状腺癌。10年生存率高达85%,所以它收获称号一枚——“懒癌”。

随着医疗技术的不断进步,轻度甲状腺癌的治疗费用已经降低到仅需约2万元。按照目前重疾险赔付额来看,用户在获得甲状腺癌的赔付并支付对应医疗费用后,还能剩下不少赔款,单从经济上来说,得个轻度甲状腺癌还“赚钱”了。

因此,“喜癌”的戏称也就这么安在了甲状腺癌的头上。

在保险和互助行业中,针对甲状腺癌的赔付比重,也一直居高不下。例如,相互宝社群成员的月均分摊金额每月递增,而约25%的救助案例都是甲状腺癌。这引起了部分相互宝成员的不满,也是相互宝这次调整规则的源起。

(微博上部分相互宝用户的吐槽)

甲状腺癌对互助用户造成的困扰,某种程度上和其对保险公司造成的困扰是一样的——推高理赔成本,降低产品创新空间

剔除甲状腺癌,保观的两点建议

早在今年3月4日,财新网就发布《甲状腺癌商业保险红利将消失,重疾险或不再全额赔付》一文,称重大疾病保险的病种标准或将被调整,甲状腺癌可能被剔除出重疾病种行列。

“该不该剔除”是表面问题,其本质是:甲状腺癌到底算不算重疾?

对此,行业内人士说法不一,保观也有自己的两个观点想说。

其一,轻度甲状腺癌不太符合重大疾病的定义。

重疾险作为补偿收入损失险种,其符合赔付的重疾符合两个特点:治疗费用高、威胁生命(影响工作能力/收入,如高恶性程度的癌症)。

实际上,轻度甲状腺癌作为低度恶性肿瘤,惰性强,转移慢,治疗方式主要以手术切除为主,早中期甲状腺癌治疗费用2~10万,治愈率高,既不能和肺癌、胃癌、乳腺癌等可怖的疾病相提并论,也不太符合重疾险的设计初衷。

但确实,有小部分甲状腺癌属于重度疾病,如髓样癌和未分化的甲状腺癌,恶性程度还是比较高的。

保观以为,应该对甲状腺癌根据疾病的分期来判断属不属于重疾。也早有人这么干了。

新加坡、韩国、香港等国家就将早期甲状腺癌剔除出重疾赔付,分层级进行赔付。例如香港,一般早期属于轻症,按照保险金的20%左右赔付,对于T1N0M0以上级别的,仍将全额赔付。

其二,将轻度甲状腺癌从全额赔付重疾名单中剔除,重疾险产品定价有下降空间。

国内大部分保险公司的大部分重疾险,占据癌症理赔前三的必定有甲状腺癌,甚至绝大多数都霸占第一宝座。

甲状腺癌过高的赔付率,也使得保险公司在给重疾险产品定价时考虑高成本问题。成本高,产品价格自然就降不下来。

中国商业保险的高保费已受到人们长期的诟病,在香港和新加坡,大量的中国人出国购买商业保险已经成为一种趋势。

若把轻度甲状腺癌剔除出重疾全额赔付名单,国内的重疾险产品定价将有下降空间。保险公司降低理赔成本后,能设计出性价比更高的产品,费率也会趋向发达地区,利好国内市场

互助平台先行试水做了有益示范

建议归建议,回到现实中来,保险行业要调整重疾名单,一切还得等监管拍板才好做实际打算。

在监管还未有最终决定的情况下,互助平台是很好的一块试验田。

拿“相互宝”举个例子。

据相互宝公开数据显示,全国已有超 1 亿人加入相互宝,并且在过去的一年中,有11928位重病成员得到了帮助。其中,在 1 万多名受帮助成员中,24%是甲状腺癌,排在发生率最高疾病之首,其次分别是12%的乳腺癌,8%的肺癌,8%的开颅手术,7%的急性心肌梗塞。

实际上,相互宝上线之初由于是团体重疾险,按照保险法要求,其重疾范围和赔付金额必须和保险产品保持一致。这也是为什么一开始相互宝对甲状腺癌都“赔付”30万的原因。不是相互宝想赔30万,而是保险法规的要求。

相互宝转为互助之后,不再受保险法规的约束,也有了调整的空间。今年5月,应成员的要求,相互宝已经对甲状腺癌的互助金额做过一次调整:今年5月1日之后确诊的轻度甲状腺癌(指未发生转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌),互助金额度为5万;重度甲状腺癌的互助金额度,按照年龄阶段为10万(40-59周岁)或者30万(39周岁以内)。

相互宝作为全球最大的互助保障平台,其意义和传统保险之间有同也有异。共同点在于,两种模式都是为人们提供风险保障,当重病来临时能够拥有经济保障;而不同点则在于,商业保险的盈利性质与互助的公益性质相比,需要客户通过付出费用来获得服务和保障,互助则只需要先加入,后按平台要求付费即可。

这种模式使得互助平台在规定保障范围、提供基础之外,也更具灵活性。而这种灵活性更是双方面的,它包括用户自由退出的灵活和平台完善保障范围的灵活。且这种灵活性,对于用户来说也是公平公正的。

当为轻度甲状腺癌提供保障时,成员们互为对方的患病风险背书;而当该病除去之后,平台上的所有人都不再获得该病保障。

从这一点来看,互助平台对轻度甲状腺癌保障与否,都是基于平台用户之间的权利义务关系公平之上制定的规则,那么这个规则至少是对所有人都平等的。

如此看来,以“相互宝”为首的互助平台可作为先行者,为实施甲状腺癌按层级赔付的制度试水。

结语

“喜癌”的戏称,本质上的来源,是通过算一笔经济账,得出“患轻度甲状腺癌能赚钱”的结论。

但该结论纯粹从钱的角度出发,忽视了罹患癌症对患者及其家庭带来的心里层面的打击和负担,是一种缺乏同情心的戏谑。更何况,患者心理所受的伤害,并不能仅仅用经济补偿来弥补。

保观认为,对甲状腺癌的分级赔付是大势所趋。但与此同时,“喜癌”的戏谑也应该停止了。希望包括医疗机构、保险机构、互助机构等在内的社会各方力量,能够通过知识科普的方法,让普通民众更理性地了解甲状腺癌。

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